Sistemul bancar practica doua poli­tici de ajustare a dobanzilor la cre­dite: una pentru finantarile noi, alta pentru creditele deja acordate. Iar daca in primul caz au aparut oferte de imprumuturi cu costuri mici, in cazul finantarilor aflate in sold, ajustarea lasa mult de dorit. In momentul de fata, credi­tele deja acordate sunt mult mai scumpe decat cele noi.

Bancile comerciale au preferat sa ajusteze numai dobanzile la creditele noi, in incercarea de a  atrage clienti. In schimb, in cazul imprumuturilor deja acordate situatia arata o politica ce poate fi catalo­gata drept abuziva, ajustarea fiind aproa­pe inexistenta.

Diferenta intre cele doua politici co­mer­ciale ale bancilor poate fi obser­vata cel mai bine pe segmentul creditelor ipotecare. De altfel, datele publicate de Banca Nationala a Romaniei arata faptul ca, pe parcursul primelor trei luni, finantarile in valuta acordate populatiei au inregistrat o crestere de aproximativ 250 de milioane de euro, pana la 14,77 miliarde de euro. In schimb, valoarea impru­muturilor in lei s-a diminuat cu 900 de milioane de lei, pana la 37,9 mili­arde de lei. La nivelul intregului sistem bancar, rata medie a dobanzii anuale efective pen­tru un credit ipotecar in euro era, in mar­tie 2010, de 5,84%, dobanda nomi­nala fiind de 4,76%. Pe de alta parte, pen­tru creditele deja acordate, dobanda no­mi­nala medie era de 6,6%. De ase­me­nea, pentru imprumuturile de consum, rata nominala pentru finantarile din sold era de 7,87%, peste cea aferenta creditelor noi, de 7,64%.

Mai mult decat atat, analizand din punc­tul de vedere al evolutiei in ulti­me­le 15 luni, dobanzile percepute de ban­cile comerciale pentru creditele din sold nu sunt corelate cu ratele interbancare. Astfel, in decembrie 2008 dobanda Euri­bor la trei luni era de aproximativ 3,3%. Iar in decembrie 2009 rata a scazut la 0,7%, cu 2,6 puncte procentuale mai mica, in martie 2010 nivelul ajungand la numai 0,65%. Numai ca reducerea de peste 2,6 puncte procentuale nu se rega­seste in costul creditelor deja acordate. De exemplu, pe parcursul celor 15 luni rata nominala pentru un credit de consum in euro nu numai ca nu a scazut, ci chiar s-a majorat cu aproape 0,9 puncte procentuale. Iar pe segmentul finan­tarilor ipotecare dobanda medie a sca­zut cu numai 1,2 procente pentru cre­ditele in sold, in timp ce pentru finan­tarile noi reducerea a fost de aproape 2,3 puncte procentuale.

Amenzi pentru clauze abuzive

Autoritatea pentru Protectia Consu­matorilor amendeaza bancile ce impun clauze abuzive prin care pot majora do­banzile. Recent, ANPC a castigat un pro­ces impotriva unei institutii de credit care isi rezervase dreptul de a modifica rata do­ban­zii „in cazul intervenirii unor schim­bari semnificative pe piata monetara, afi­sand noua rata la sediile sale”. Mai mult, si alte clauze sunt consi­derate abuzive, pre­cum cele care stabilesc „majorarea sumei de plata in cazurile in care imprumutatul nu isi inde­plineste obli­gatia de plata a sumei pre­cizate, a doban­zilor sau a ori­caror alte cos­turi dato­rate, ori in cazul aparitiei unei situ­a­­tii neprevazute, care in opinia bancii face sa devina improbabil ca imprumu­tatul sa-si poata indeplini obliga­tiile asumate”. Iar toate aceste clauze trebuie eliminate din contractele de credit.