Pensia privata obligatorie repre­zinta o solutie pentru a-ti asigura un viitor lipsit de griji financiare. Romania, ca si alte tari dezvoltate, se confrunta cu pro­ble­me tot mai serioase in gestionarea sistemului public de pensii. Pensia de stat nu-ti va fi suficienta la varsta pensionarii, de aceea este bine sa incepi sa eco­nomisesti pentru propria batranete imediat dupa ce te angajezi.

Incertitudinile fac parte din viata de zi cu zi. Poate ca esti inca student, preocupat de educatia si de cariera ta, dar este bine sa te gandesti de pe acum si la vremurile care vor veni. Poate  iti vei intemeia o familie si vei avea copii. Cu siguranta nu iti vei dori sa-i impovarezi la batranete. Sau poate pur si simplu vrei sa iti traiesti la maxim ultima parte a vietii, fara sa ai grija platilor curente si a serviciilor medicale. De aceea este bine ca inca de pe acum sa-ti planifici un viitor linistit din punct de vedere finan­ciar. Cu alte cuvinte, sa incepi sa eco­no­misesti pentru propria batranete ime­diat dupa ce te angajezi. Pensia de stat nu-ti va fi suficienta la varsta pen­sionarii, iar o solutie este pensia privata obli­­gatorie, administrata de catre com­panii private.

Sistemul public de pensii, tot mai dificil de gestionat

Desi esti inca tanar, caracterizat de un optimism specific varstei, trebuie sa stii ca tot mai multe tari, printre care si Romania, se confrunta cu probleme seri­oase in aplicarea mecanismelor de pro­tectie sociala. Si asta, pentru ca in con­- tex­tul unui fenomen tot mai accentuat de imbatranire a populatiei, gestionarea sistemului public de pensii reprezinta o provocare din ce in ce mai mare pentru toate statele lumii, inclusiv pentru cele dezvoltate economic, caracterizate de sisteme de securitate sociala de traditie.

Astfel, atat la nivel european cat si la nivel national s-a inceput reformarea acestor sisteme pentru a asigura sustena­bilitatea schemelor publice de pensii, in vederea cresterii calitatii vietii pensio­na­rilor, mai apropiata de cea din perioada activa. In acest sens,  a fost introdusa com­ponenta obligatorie, administrata de companii private, asa-zisul Pilon II. De ce s-a ajuns la aceasta solutie? Expe­rienta statelor dezvoltate a aratat ca administrarea privata a pensiilor a avut rezultate mai bune decat cea facuta exclusiv de catre stat.

Obligatoriu pentru persoanele de pana in 35 de ani

Sistemul de pensii administrate pri­vat, cu contributii definite, este obli­gatoriu pentru persoanele de pana in 35 de ani si optional pentru persoanele cu varste cuprinse intre 35 si 45 de ani. Poti obtine o pensie privata prin ade­rarea la un fond de pensii administrat privat. Practic, aderarea inseamna sem­narea unui act  - actul individual de ade­rare.  Acesta este un inscris prin care iti manifesti vointa de a fi parte la con­tractul de societate civila si la prospectul unei scheme de pensii pri­vate. Este com­pletat de tine, repre­zentantul societatii de adminis­trare a fondului de pensii pri­vate si de agentul de marketing. Contine o serie si un numar unic alocat de Comisia de Su­praveghere a Sistemului de Pensii Private, sigla si date de contact ale administratorului.  La pensiile pri­va­te obligatorii (Pilonul II), actul de ade­rare este unic, adica fiecare participant tre­buie sa semneze un singur act de ade­rare cu un singur administrator de fond.

Nu te costa nimic in plus

Pensia administrata privat nu te costa suplimentar, pentru ca o parte din pensia publica va trece in administrarea privata a unor profesionisti. Astfel, din cota de 10,5% a CAS-ului platit de fiecare angajat, 2,5 puncte procentuale (2,5% din veniturile salariale brute) se direc­tio­neaza catre fondul de pensie admi­nis­trata privat unde ai aderat, iar cealalta parte (8 puncte procentuale) ramane in sistemul public de pensii (pentru pensia numita generic „pensia de la stat“). La inceput, contributia lunara reprezinta 2,5 procente din salariul brut realizat, ceea ce inseamna ca 2,5 puncte procen­tuale din CAS-ul platit de fiecare salariat nu mai merge catre stat (respectiv buge­tul asigurarilor sociale), ci catre fondul de pensii private. Ponderea contributiei participantilor la pensia administrata privat (Pilonul II) va creste de la an la an, in asa fel incat in anul 2016 sa reprezinte 6 puncte procentuale din CAS-ul platit de tine. La pensiile private obligatorii (Pilo­nul II), angajatorul va plati la stat, ca si pana acum, banii datorati pentru contributiile sociale ale angajatilor. Apoi virarea contributiilor catre fondurile private alese de angajati se va face de catre CNPAS in functie de optiunea ta individuala cu privire la fondul de pensii administrat privat.

Banii redirectionati catre fondul de pensii private vor fi investiti, valoarea contului tau evoluand in functie de randamentul investitiilor efectuate. Sta­tul a stabilit o rata minima de ren­ta­bilitate, iar riscul plasamentelor a fost lasat la latitudinea administratorilor de fond.

Nu trebuie sa te sperii ca admi­nistratorii isi vor asuma riscuri prea mari. Statul a conceput legi clare pentru functionarea sistemului de pensii pri­vate si a creat un organism, Comisia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Pri­vate, pentru supravegherea fondurilor de pensii private. Fondurile private de pensii sunt aparate de faliment prin lege, adica un fond a carui profitabilitate este in pericol si risca sa falimenteze este automat desfiintat de stat si toti banii sunt mutati la alte fonduri.

Valoarea activelor se apropie de trei miliarde de lei

La sfarsitul primului trimestru din 2010, aproximativ cinci milioane de persoane par­ticipau la fondurile de pensii ad­mi­nis­trate privat (Pilonul II), in crestere cu 2% fata de decembrie 2009 si cu 20% fata de mai 2008. Potrivit Comisiei de Su­prav­e­ghere a Sistemului de Pensii Priva­te, valoarea activelor nete aferente celor 10 fonduri de pensii administrate privat a fost de 2,9 miliarde de lei,  in crestere cu 24% fata de ultimul trimestru din 2009.

Si in trimestrul I 2010, ca si pe parcursul intregului an 2009, structura portofoliilor fondurilor de pensii administrate privat a fost caracterizata de investitii pre­pon­derent in active cu grad scazut de risc (titluri de stat si obligatiuni ale organis­melor straine neguvernamentale). Astfel, la sfarsitul trimestrului I din acest an, 82% din activele fondurilor de pensii administrate privat erau plasate in tara, iar restul de 17% erau investitii externe.

Drepturile participantului la un fond de pensii administrat privat

Fiind inscris la un fond de pensii admi­nistrat privat trebuie sa-ti cunosti drepturile care iti sunt acordate de legislatia in domeniu. Noi am facut pen­tru tine o selectie a celor mai importante drepturi:

• de a primi o pensie privata de la data indeplinirii conditiilor de pensionare pentru limita de varsta in sistemul public, de a alege furnizorul pensiei private si de a ti se plati de catre administrator sumele cuvenite, con­form legii si normelor (suma totala cuvenita pentru pensia privata nepu­tand fi mai mica decat valoarea contributiilor platite, diminuate cu penalitatile de transfer si comi­sioanele legale);
• de a obtine, in cazul pensionarii de invaliditate pentru afectiuni care nu mai permit reluarea activitatii, o plata unica sau plati esalonate in rate, pe o durata de maximum cinci ani, daca activul tau personal net - ca urmare a perioadei reduse de contributie - nu este suficient pentru acordarea unei pensii private minime stabilite prin normele Comisiei de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP) ori a unei pensii private daca activul tau personal este suficient;
• de a ti se calcula activul personal si valoarea unitatii de fond, conform legii si normelor;
• de a fi informat anual, in scris, in legatura cu activul personal, respectiv numarul de unitati de fond si valoa­rea acestora, precum si despre situatia administratorului, cat si despre dreptul de a ti se transmite, la cerere, declaratia privind politica de investitii a fon­dului, precum si conturile si rapoar­tele anuale;
• de a ti se transmite, in termen de 10 zile calendaristice, orice informatie relevanta privind schimbarea regu­lilor schemei de pensii private;
• de a ti se transmite, la cerere, infor­matii detaliate si de substanta pri­vind: riscul investitiei, gama de optiuni de investitii, daca este cazul, portofoliul existent de investitii, pre­cum si informatii privind expunerea la risc si costurile legate de investitii;
• de a sesiza Comisia, Consiliul de Supraveghere Speciala sau orice alta autoritate competenta potrivit legii si normelor despre orice incalcare a drepturilor sale derivand din calitatea de participant la fondul de pensii, indiferent din cauza cui s-a produs respectiva incalcare;
• de a ti se garanta pensia prin fondul de garantare a pensiilor;
• de a ti se colecta contributia indi­viduala de asigurari sociale;
• de a ti se converti contributiile in unitati de fond;
• in cazul decesului inainte de des­chiderea dreptului la pensia privata, mostenitorii au dreptul la deschi­derea unui cont individual la ultimul fond de pensii la care ai contribuit, in care se vor transfera activele cuvenite fiecaruia;
• in cazul schimbarii locului de munca, a domiciliului sau resedintei in alta tara, stat membru al Uniunii Euro­pene sau apartinand Spatiului Eco­nomic European, ti se recunoaste dreptul la pensia castigata in calitate de participant al fondului de pensii, aceasta platindu-ti-se in respectivul stat, in cuantumul ramas dupa sca­derea tuturor taxelor si cheltuielilor aferente platii. Drepturile unui par­ticipant la fond pot fi transferate in alte tari in care acesta are resedinta, in conditiile reglementate prin acor­du­rile si conventiile inter­nationale la care Romania este parte, in moneda tarilor respective sau intr-o alta moneda asupra careia s-a convenit;
• dreptul ca activele fondului de pensii sa nu fie constituite ca garantii sau utilizate pentru acordarea de credite;
• de a ramane participant cu drepturi depline la fondul de pensii, in situatia in care incetezi sa mai contribui la acesta;
• de a ti se continua plata contributiilor la fondul de pensii, in cazul detasarii in alta tara;
• de a nu mai contribui la fondul de pensii, in situatia in care detasat fiind in alta tara continui sa faci plata contributiilor la un fond de pensii dintr-un stat membru al Uniunii Europene sau apartinand Spatiului Economic European;
• de a ti se vira contributiile la fondul de pensii de catre institutia de colec­tare, in termen de trei zile de la primirea lor, pe baza informatiilor furnizate de institutia de evidenta;
• de a ti se vira in contul personal dobanzile si majorarile de intarziere ce rezulta din neachitarea la termen, de catre persoana raspunzatoare, a contributiilor la fondul de pensii, in termen de doua zile de la data achitarii lor;
• de a ti se vira in contul tau individual contributiile si transferurile de dispo­nibilitati, precum si accesoriile afe­rente acestora;
• dreptul de proprietate asupra activu­lui personal din contul tau;
• dreptul ca activul tau personal sa nu poata face obiectul unei executari silite sau al unei tranzactii;
• de a beneficia, in conditiile legislatiei incidente in materie, de confiden­tia­litatea datelor personale, cu excep­tia situatiilor mentionate expres in con­tractul de administrare.

Alegerea fondului de pensii administrat privat

• Consulta ofertele cat mai multor administratori autorizati de catre CSSPP;
• Verifica daca agentii de marketing sunt avizati de catre CSSPP, in regis­trul disponibil pe pagina de internet a institutiei;
• Verifica actul de aderare si ele­mentele de siguranta ale acestuia, respectiv seria si numarul unic alocat de catre CSSPP, datele de contact ale admi­nistratorului;
• Verifica autorizarea adminis­trato­rului, a prospectului schemei de pensii si a fondului de pensii private, rubrica Registru de pe site-ul www.csspp.ro;
• Citeste cu atentie prospectele sche­melor de pensii prezentate de catre fiecare agent de marketing, pentru fiecare fond de pensii, si pune cat mai multe intrebari despre toate acele aspecte care consideri ca trebuie sa fie lamurite;
• La alegerea unui fond de pensii private, trebuie sa tii cont de ele­mente precum: comisioanele de admi­nis­trare percepute de adminis­trator, politica de investitii, respectiv care sunt instrumentele financiare si procentele de active investite, comisi­oanele de transfer, modalitatea de informare si raportare catre parti­cipant si, nu in ultimul rand, expe­rienta administratorului;
• Sa fii foarte atent la semnarea actului individual de aderare. Prin actul de aderare, participantul adera la contractul de societate civila aferent fondului de pensii. Actul de aderare este incheiat cu admi­nist­ratorul fondului ales si trebuie semnat atat de administrator, cat si de agentul de marketing;
• Actul individual de aderare se redacteaza in doua exemplare, se semneaza in original. Un exemplar va fi pastrat de catre administrator si unul de tine.

BCR Fond de Pensii Administrat Privat una dintre cele mai bune alegeri

In cazul Pilon II, BCR Pensii, Societate de Administrare a Fondurilor de Pensii Private S.A, are autorizatia sa administreze BCR Fond de Pensii Administrat Privat, care este un fond cu un profil de risc mediu. Administratorii fondului tintesc o struc­tura de plasamente adecvata: 65% in instrumente finan­ciare cu risc scazut (titluri de stat si obligatiuni); 25% in valori mobiliare tranzactionate pe piete reglementate (actiuni); 5% in instru­mente ale pietei monetare; 5% in titluri de participare emise de organisme de plasament colectiv in valori mobiliare. „Obiec­tivele BCR Administrare Fond de Pensii sunt multiple si bine structurate. Ne propunem sa crestem in fiecare an la nivelul cotei, din piata de clienti noi. Faptul ca avem alaturi o banca cunoscuta, cu prezenta in toata tara, ne-a ajutat foarte mult pen­tru ca oamenii au incredere in BCR”, afirma Simona Ditescu, director general la BCR Fond de Pensii Administrat Privat. Aceasta arata ca printre obiectivele principale se numara si administrarea activelor fondurilor participantilor la fondul de pensii conform prospectului schemei de pensii aprobate de CSSPP si situarea intre primele cinci fonduri de pensii din Romania in ceea ce priveste valoarea unitatii de fond. „Desigur, ne concentram pe managementul riscurilor prin evaluarea, monitorizarea continua a acestora si luarea masurilor necesare”, conchide  directorul general al BCR Fond de Pensii Administrat Privat.