Cine se gandeste la un plan de pensii atunci cand este in floarea varstei? Cati stiu cat este de important sa iti asiguri din timp stabilitatea finan­ciara? Chiar daca esti la inceput de cariera sau esti un profesionist experimentat este bine sa iei masurile necesare pentru ca anii tai de pensionare sa fie lipsiti de griji. Cu toate acestea, se observa ca numarul celor care sunt in cautare de informatii financiare privind un fond de pensii este destul de mic.

La inceputul anilor ’90, la fondul public de pensii contribuiau 8,2 milioane de salariati, care sustineau 2,5 milioane de pensionari. In prezent, numarul salariatilor care contribuie la sistemul public de pensii a ajuns la numai 4,3 milioane de persoane. Acestia sustin un numar de 5,5 milioane de pensionari. In concluzie, de la un raport de 3,3 salariati care sustin un pensionar s-a ajuns in situatia in care numarul de angajati este mai mic decat cel al pensionarilor. In aceste conditii, de cele mai multe ori valoarea pensiei nu poate sustine integral necesitatile zilnice si multe persoane iesite la pensie se vad nevoite sa isi caute un loc de munca pentru a se putea intretine. Ca sa te bucuri totusi de batranete exista o solutie simpla: sistemul de pensii private, unde fiecare poate economisi pentru propriul viitor.

Avantaje

Modul in care este construit sistemul public de pensii nu este sustenabil pe termen lung, ca urmare a procesului de imba­tranire a populatiei, dar si a di­mi­nuarii numarului de salariati (sunt din ce in ce mai mai putine persoane care platesc contri­bu­tiile de asigurari sociale).

Prin sistemul privat de pensii bene­fi­ci­ezi de o serie de avantaje fata de sistemul public:

•  banii sunt investiti pe termen lung, in loc sa fie cheltuiti imediat, iar participantii au drept de proprietate asupra contului personal in care li se strang banii de pensie;
•  sistemul privat iti da sansa unei pensii decente la varsta retragerii;
•  concurenta dintre administratori asigura eficienta sistemului -  randamente eficiente la investitiile realizate cu banii participantilor.

Principalul avantaj de care trebuie sa tii cont atunci cand vrei sa iti asiguri viitorul este faptul ca pensiile admi­nis­trate privat nu se bazeaza pe principiul redistribuirii. In contul tau se va acu­mula contributia - propriul tau activ. In toate tarile in care exista pensii private castigul participantilor a fost net su­perior celui oferit prin sistemul public.

Sistemul multipilon

Acesta este motivul pentru care statul roman a introdus in 2007 sistemul de pensii private, dupa un model testat si recomandat de catre Banca Mondiala. Sistemul de pensii private multipilon este compus din Pilonul II - obligatoriu, si Pilonul III - facultativ.

Spre deosebire de Pilonul III (pensiile private facultative), unde o persoana poate participa la mai multe fonduri (conditia fiind ca nivelul contributiei totale sa nu depaseasca 15% din venitul sau brut), pentru Pilonul II (pensiile private obligatorii), o persoana nu poate participa decat la un singur fond de pensii.

Fondurile de pensii administrate privat prezinta o serie de garantii prin care se asigura buna lor functionare. In primul rand, un fond de pensii nu poate da faliment. Administratorii fondurilor de pensii sunt autorizati de catre Comi­sia de Supraveghere a Sistemului de Pensii Private (CSSPP), iar fondurile sunt in permanenta monitorizate si con­trolate de Comisie. Mai mult decat atat, depozitarul contributiilor este o banca autorizata de catre Banca Nationala a Romaniei si aprobata de CSSPP, iar auditorul financiar este un membru activ al Camerei Auditorilor Financiari din Romania, fiind de asemenea aprobat de CSSPP.

De ce este asa de important sa iti faci un plan de pensionare mai devreme de 30 de ani? Efortul financiar ar putea fi mult mai usor de suportat daca vei incepe sa contribui mai devreme, ideal chiar de la momentul primei angajari.

Totusi, din datele CSSPP aflam ca in prezent jumatate dintre persoanele care contribuie la fondurile de pensii facultative au varsta cuprinsa intre 30 si 45 de ani. Iar o alta grupa de varsta impor­tanta sunt persoanele de peste 45 de ani, care reprezinta 34% dintre clientii fon­durilor. Asa cum se poate observa, per­soa­nele care nu sunt obligate sa con­tribuie la fondurile de pensii obli­ga­torii - in varsta de peste 35 ani - sunt in mare parte cele mai interesate de pensiile facultative. Asta pentru ca apropierea de momentul pensionarii joaca un rol important in luarea unei decizii de achizitionare a unei pensii facultative.

Un mic exemplu

Sa presupunem ca o persoana de 40 de ani ar dori sa inceapa sa contribuie la un fond de pensii facultative pentru ca, in final, sa primeasca o pensie de 3.000 de lei pe luna. Ea va trebui sa depuna lunar in jur de 850 de lei. In schimb, o persoana de 25 de ani ar trebui sa de­pu­na in fiecare luna numai 300 de lei pentru ca, in final, sa primeasca aceeasi pensie. Estimarile sunt facute in ipoteza ca banii sunt investiti cu un randament real (fara efectul inflatiei) de 3% pe an, iar speranta de viata este de 75 de ani.

Efortul financiar este mai mic in al doilea caz din doua motive: perioada de contributie este mai lunga, astfel ca, in timp, clientul va pune mai multi bani deoparte. Totodata, banii vor aduce cas­ti­guri mai mari prin investitii pe o pe­rioada mai lunga. De exemplu, un leu investit pe 20 de ani, la un randament de 3% pe an, va ajunge sa reprezinte 1,8 lei. Daca perioada s-ar majora la 40 de ani, su­ma acumulata prin investire va depasi 3 lei. In concluzie, cu cat incepem sa eco­nomisim mai de­vre­me, cu atat vom putea in­ca­sa o pen­­sie mai mare in final si fara un efort financiar prea mare.

Tocmai din acest motiv este foarte important sa incepi sa contribui la un fond de pensii inca din momentul in care te-ai angajat pentru prima oara.

In prezent, majoritatea persoanelor care ajung sa isi faca o pensie facultativa iau aceasta decizie la recomandarea angajatorului. Aceasta situatie este intal­nita in cazul a 54% dintre clientii fon­du­rilor de pensii facultative. Doar 30% dintre participanti isi platesc singuri con­tri­butiile, iar restul de 16% se afla in situatia in care efortul fi­nan­ciar este suportat impreuna cu angajatorul.

Aspecte de care trebuie sa tii cont atunci cand alegi un fond de pensii:

•  stabilitatea financiara si notorietatea companiei care administreaza fondul;
•  oferta financiara;
•  experienta in investirea si administrarea banilor clientilor, atat la nivel national, cat si international.

Viziunea studentilor despre perioada de pensionare

„Fondurile de pensii furnizeaza o solutie financiara reusita pentru perioada tarzie a vietii. Indiferent daca voi fi salariata sau antreprenor, contributia la un fond de pensii privat imi va asigura linistea financiara pentru mai tarziu“.

Veronica Ungureanu, studenta la ASE

„Desigur, vreau sa am o pensie «grasuta», dar habar nu aveam ce reprezinta un fond de pensii! Cred ca daca am fi mai educati financiar, multi s-ar hotari sa contribuie mai devreme, chiar in jurul varstei de 25 de ani“.

Nedelcu Ionut, student la Politehnica

„Cred ca ar trebui informati cat mai multi tineri privind importanta contributiei din perioada primei angajari. Dar este destul de dificil sa ii determini pe tineri sa se gandeasca la acest lucru, mai ales ca abia ne gasim un loc de munca.“

Stefan Bianca, studenta la Universitatea Romano-Americana